Domowe wydatki, importowanie wyciągów
Budżet domowy w oparciu o statystyki i wykresy
Domowe domowy, podsumowanie oszczędności
Kategorie domowych wydatków i budżetu domowego
Budżet domowy w rozbiciu o kategorie i limity wydatków
Finanse osobiste budowane w oparciu o własny budżet domowy
Domowe finanse pokazane w oparciu o statystyki i wykresy
Uruchom Budżet Domowy


Kredyty mieszkaniowe to jedne z najpopularniejszych form kredytów i rynek o największej konkurencji. Ogromne zainteresowanie i konkurencja na rynku kredytów mieszkaniowych (hipotecznych) spowodowała znaczne poszerzenie oferty różnych kredytów mieszkaniowych. Rozrastająca się oferta kredytów mieszkaniowych powoduje niejednokrotnie dezorientację klientów. Niniejsze wskazówki pokazują najlepsze praktyki przy zaciąganiu kredytów mieszkaniowych.

Podstawowa różnica pomiędzy różnymi kredytami mieszkaniowymi to - wbrew pozorom - nie oprocentowanie kredytu lub waluta w której jest on zaciągany, ale wysokość wkładu własnego. Wkład własny, czyli ilość pieniędzy którą wykładamy na zakup własnego domu lub mieszkania w formie gotówki najczęściej ma największy wpływ na całkowitą wysokość spłaty zaciąganego kredytu mieszkaniowego. Niejednokrotnie znacznie bardziej opłaca się oszczędzić porządny wkład własny zamiast zaciągania kredytu na pełną cenę nieruchomości. Dzieje się tak dlatego, że wartość wkładu własnego zmniejsza zarówno wysokość kapitału jak i wysokość (nie procent) odsetek od kredytu mieszkaniowego, które będziemy spłacać.

Kolejny czynnik różnicujący kredyty hipoteczne to wysokość oprocentowania. Tutaj sprawa również nie jest dokładnie prosta, ponieważ oprócz oprocentowania które znajduje się na ulotkach każdego banku (oprocentowania nominalnego) dochodzą różne koszty i opłaty, które znacznie wpływają na wysokość rat. Podstawowy czynnik to wysokość marży jaką bank nakłada na cenę kredytu na rynku międzybankowym (WIBOR, LIBOR lub EURIBOR). Na liście najczęściej stosowanych opłat dodatkowych wymienić można przede wszystkim ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, które banki nakładają na klientów którzy posiadają niski wkład własny (lub brak wkładu własnego), patrz punkt pierwszy.

Trzeci najważniejszy czynnik to waluta kredytu. W Polsce najpopularniejszą walutą kredytu wciąż jest Frank Szwajcarski. Przy wyborze waluty generalnie musisz rozważyć różnicę pomiędzy zaciąganiem kredytu w Polskich Złotych, a walucie obcej. Istota wyboru polega na zrozumieniu że różnice kursowe pomiędzy złotówką, a walutą będą miały ogromny wpływ na wysokość spłacanych rat. Musisz pamiętać że aktualny kurs wymiany zmienia się, różni się w każdym banku. Ceny kupna euro czy franka szwajcarskiego są zawsze wyższe od cen sprzedaży tych walut. Rozpiętość pomiędzy tymi kursami przyczynić się może także do wzrostu ceny kredytu.

Pamiętaj również że kredyty hipoteczne zaciąga się w bardzo długiej perspektywie (20-30 lat), więc kurs może zmieniać się wielokrotnie w różnych okresach czasu. Jeżeli złotówka znacznie osłabi się w stosunku do waluty, w której zaciągnięto kredyt, wówczas efektywna wysokość spłacanych rat wzrośnie i może wzrastać znacząco. W związku z ryzykiem kursowym, wartość spłacanych rat może również przewyższyć możliwości naszego budżetu domowego w okresie 5, 10 lub 15 lat, ponieważ kurs wymiany i nasza sytuacja będą zmieniać się wielokrotnie w tym okresie.

Porady dotyczące kredytów hipotecznych

  1. Sprawdź swoją zdolność kredytową. W internecie jest masa różnych narzędzi które bazują na algorytmach bardzo zbliżonych do tych które stosowane są w rzeczywistości przez banki. Czasami niektórzy pracownicy banku nieopatrznie zostawiają właściwe arkusze kalkulacyjne w Internecie, z których możesz przecież skorzystać. Uważaj jedynie, bo nie wszystkie są prawdziwe i aktualne.
  2. Dokładnie sprawdzaj wszystkie oferowane obniżki i promocje, ponieważ bardzo często okazuje się że są one skalkulowane na skuszenie klientów na skorzystanie z danej oferty, przy czym promocyjne warunki, oprocentowanie lub opłaty dodatkowe obowiązują jedynie przez okres kilku pierwszych miesięcy lub lat.
  3. Unikaj dodatkowych opłat i prowizji. Banki są bardzo sprytne w kompensowaniu niższego oprocentowania wyższymi opłatami. Sprawdź dokładnie jakie opłaty dodatkowe będziesz musiał ponieść w różnych bankach. Nie daj się, bądź sprytniejszy od swojego banku! Naciskaj na konsultantów aby zrezygnowali z niektórych opłat jeżeli konkurencja ich nie wymaga.
  4. Sprawdź pośrednie opłaty związane z kredytem. Sprawdź wymóg i wysokość ubezpieczenia do czasu wpisu do hipoteki (tzw. pomostowe), opłaty za wycenę nieruchomości, opłaty sądowe i notarialne. Suma tych opłat może być wysoka, jednak czasami banki gotowe są pokryć niektóre z powyższych kosztów w ramach promocji. Ponownie, naciskaj na banki tak mocno jak się da żebyś został objęty promocjami które wygasły lub które oferuje konkurencja.
  5. Wybierz raty równe lub malejące. Wybór spłaty kredytu jest niemniej ważny co wybór waluty kredytu, ponieważ wpływa na możliwości gromadzenia oszczędności podczas spłacania kredytu hipotecznego.
  6. Sprawdź możliwość wcześniejszej spłaty. Nie pozwól bankowi nałożyć żadnych opłat za wcześniejszą spłatę. Jeżeli bank je narzuca, podziękuj i przejdź do konkurencji jeżeli nie ma możliwości jej uniknięcia. Dokładnie sprawdź warunki i opłaty związane z ewentualnym przewalutowaniem kredytu, jeżeli okaże się to kiedykolwiek potrzebne.
  7. Podobnie postępuj w przypadku ewentualnych opłat lub prowizji przy przewalutowaniach. Banki wielokrotnie „zabezpieczają się” przed możliwością dokonywania niezbędnych przewalutowań za pomocą zaporowych opłat i prowizji.
  8. Sprawdź dokładnie czy całkowite opłaty związane z zawarciem umowy kredytowej nie przekraczają 5% całkowitej wartości umowy kredytowej, ponieważ nadmiernie wysokie opłaty są nielegalne zgodnie z postanowieniami tzw. Ustawy antylichwiarskiej.
  9. Sprawdź dokładnie warunki wypowiedzenia umowy kredytowej przez bank, ponieważ czasami zdarza się że banki zastrzegają taką możliwość z błachych powodów takich jak brak zawiadomienia banku o zmianie miejsca zamieszkania kredytobiorcy.

Podyskutuj na ten temat z innymi użytkownikami na forum.

blog comments powered by Disqus

Masz ciekawą propozycję?

tel.: (UK +44) (0) 7869 796 476

Piszą o programie:

Program Budżet Domowy jest rekomendowany przez Centrum Edukacji Obywatelskiej:

Budżet Domowy w Centrum Edukacji Obywatelskiej

Program Budżet Domowy w głównym wydaniu Wiadomości TVP, sobota 28 lutego 2009:

Budżet Domowy w Wiadomości TVP

Program Budżet Domowy w Zawsze po 18:00 TVP Szczecin, czwartek 16 października 2013:

Budżet Domowy w TVP Szczecin
Partnerzy: